什么是理财怎样去理财呢（请问老师理财是什么？如何理财？）

你是把理财的深层次的宇宙真相给彻彻底底地搞明白了。那么在现世生活层面，理财还有它特有的游戏规则，那么这个游戏规则是什么？我应该这样回答，就是现实生活层面的游戏规则，结合宇宙真相所形成的关于理财这个概念的真正的底层逻辑是什么？

我曾经问过很多人对理财怎么理解的？

绝大多数的回答就是理财，就是我花本钱投出去，然后看能赚多少钱，这个是绝大多数人的理解。曾经也有一个这样回答的说觉得理财就是赌博，有过这样一个回答。

还有人回答说，我觉得我是做什么什么的，理财跟我没有关系，它跟我的专业没有任何关系，所以我觉得我这辈子没有必要去了解具体理财是怎么理的，也有人这样回答。

今天我来告诉大家，真正理财的底层逻辑是什么？

既结合在现实生活层面，它的客观的游戏规则，同时又参照天地大法，宇宙的运行规律，或者是说宇宙真相，那么结合起来它的底层逻辑是什么？

理财真正意义上并不是去理那个财，并不是去理那个钱。理财真正是在理我们每一个人的心情。说心情是形象一点，因为有点看得见摸得着，其实就是管理我们意识波的频率，让它始终处在和谐稳态有序的波段上。说穿了就是这个，这个才是真正理财的底层逻辑。

那么理财的前提就是以家庭为单位，才扯得上理财不理财这个概念，如果以个人为单位，根本就不需要去刻意的多么关注，多么管理好我们的意识波的频率，一定非得要处在和谐的稳态的有序的波段上。有时候搞点心跳的，有时候搞点刺激的，有时候搞点惊险的，这个也无所谓，人生反而可能会更刺激，更有挑战。

为什么说理财必然是站在以家庭为单位的前提下来说的事情？

因为单一的个人，尤其是成年人，尤其是25岁到60岁之间的处于奋斗年限的成年人，其实自己养活自己是一件不难的事情，每个月赚多少钱，花多少钱是一件很爽的事情，根本也不用太去注重随时随地觉察我的意识波是不是处在和谐的稳态的有序的波段上。

因为即便上个月亏了，下个月我稍微加几个班，我稍微怎么样一点，可能我的钱又变得多起来，又够一个月过得很潇洒。所以于你个人来讲谈不上理财。

如果一个人要开始理财了，他就只想到我去做这个事情行不行？我能理这个财最后赚多少钱，那么基本上他已经失败了一半了，因为当我们以个人来判断我们的人生步伐能往前走，还是不能往前走，我们对危机或者叫安全意识的这种防范是不高的，因为个人在社会上的竞争力和适应性，方方面面与人打交道，方方面面的这种能力其实都不会太差。

那么为什么一定是站在家庭这个角度？

因为家庭中的主力军无外乎就是一个到两个，顶了天两个，夫妻两个，对吧。有很多的家庭主力军就一个，还有一个可能还只能做配角，那么其余的家庭成员全部都是拖后腿的，老的小的那都是拖后腿的。

站在以家庭为单位，我们再去看我们在社会上的竞争力、适应性，方方面面的这种能力直接就削弱了很多了。我记得大概是58讲里，就有这么一个段落有讲过。也就是说你这个身强体壮的中年人，带着一群老弱病残，然后现在要过五关斩六将，要通关，要完成个什么。一定比你这个身强体壮的中年人，一个人去通关，一个人过五关斩六将，要艰难得太多了，风险要大的太多了。

说到这里做个小总结，我前面啰啰嗦嗦讲了这么多，其实就两个关键词，一个就是管理好我们的意识波，让它始终处在和谐的稳态的有序的频率上。那么第二个关键词就是以家庭为单位。

好，我们就围绕这两个关键词，接下来就面对什么叫理财。时时刻刻把这两个关键词牢牢的记住，每时每刻地去提醒自己，这个时候你可能就会有这样的意识，去问一问自己与我们生命息息相关的最重要的问题是什么？我活在这个世上，第一要解决的最重要的问题是什么？我想无外乎就是一个“死”字对吧？生死的问题一定是一个人活在世上最大的问题了。

与一个家庭来讲，我们作为家庭的顶梁柱，中年人上有老下有小，是没有资格随随便便地说死的，但是不是我不想死，就一定死不了的。万一阎王哪天点到我的名了，秒秒钟就被摞走了。那么当我被阎王摞走的那一刻，我怎么向我的家庭的老的小的去交人生答卷。

各位有没有想过这个问题。这个残酷而严峻的问题就迫使我们一定要在没有面对“死”这个课题的时候，就要从容地去面对它，去拥抱它，去解决它，去把它事先做好防火墙，那么我们才能够响亮地告诉我们的家人。“你们老的小的都给我听着，我活着的时候你们跟在我后面吃香的喝辣的，万一我挂了，不用担心，你们不会人财两空，老的安度晚年和小的茁壮成长，你们是有指望的。”

一个中年人只有把这个问题能够对着家人响亮地回答了，那么你才能确保自己行走在这个世间。始终你的内心是非常安定的，你是吃大大的定心丸的，当你大大的一颗定心丸吃下去了，你的意识波自然会向着和谐稳态有序的方向又进了一大步了，对吧。

那么这一道防火墙怎么做？这道防火墙就是我经常说的四大基础保障，社保、百万医疗、意外伤害、重大疾病，就是这四大基础保障。在这里我就不详细说，58讲里好像有讲过四大基础保障。

当我们第一颗定心丸吃下去了，把它狠狠地吞下去，一直下沉到你的丹田，让你气定神闲地面对接下来的人生。那么这个时候你是不是可以继续问自己一个问题，与我们的生命息息相关的第二重要的问题是什么？

我想告诉大家的就是安全的问题。中国古人说安居才能乐业，中国古人还有一句谚语叫——金窝银窝不如自家的狗窝。你想一个成年人拖家带口的，如果两年要搬三趟家，那是一个什么滋味？你在这个世间行走，你怎么可能会有安全感，怎么可能会有归宿感，你一定是飘的，心也是飘的，人也是飘的。

带着这种飘的心境，今天要去谈个1,000万的单，你有什么底气去谈。虽然客户不会问你说你有自住房吗？对吧，这跟你们谈这笔单没有任何关系，但是你要知道你的底气是不足的。谈判有的时候很奇妙，真的不是你的专业水平有多高，决定你这一次谈判的胜负，真不是。很多时候就是你的气场有没有压倒对方，而决定这一次的谈判会不会成功。

你想一个人两年搬家要搬个三趟，恨不得4趟5趟，他有什么底气坐在一个1,000万的单的面前，然后气场还能压倒对方。铁定压不倒，然后同事之间或者是同学之间约了出去聚会，可能别人都应邀去了，你心里想想：“算了，大家都在那边讲，我家买在哪里，你家买在哪里，就我家还没买，算了，我还是别去凑热闹了，别去出洋相了”。

你想就这样一种心理的支撑，是不是在社交的过程中也会失去很多的机会？所以安全的问题是与我们生命息息相关的第二大问题，当我们把第一个跟生死有关的大大的定心丸，吃到肚子里之后，我们就应该要想办法再吃上一颗安全的问题这一颗定心丸。

所以我鼓励年轻人学校出来之后，找了工作以后，第一时间就要想办法把首套房买起来，真的不要在一开始创业混到三十几了，还没有首套房。那么对于年轻人来讲，刚刚步入社会的年轻人来讲，首套房应该怎么买？你才会在你的同一拨同年人或者是说同学中间一下子冒嗓冒尖，赢在起跑线上，把他们直接甩出去好几条大街。

当然这个里面有很多技巧，今天也没有时间跟大家去细说，只是把这个步骤先告诉大家，当你把第二颗定心丸吃到肚子里，把它下沉到你的肚脐眼这里，一步一步堆上来。

那么这个时候是不是你就有这个意识，继续去思考这样一个问题，就是与我们的生命息息相关的第三大重要的问题是什么？

第三大重要的问题就是抗通胀。

通货膨胀这个概念，很多人对它没概念，其实这个是我们每一个人都面对的。在我的概念里面，我觉得每个人对抗通胀的认知和认识，以及具体要去采取措施，这样的觉知要提升到跟我们面对高考一样重要，甚至比高考还要重要。

抗通胀就跟我们平常说抗氧化是差不多情况的，啥意思？

就是一个皮肤很嫩的小姑娘，在世间游走个三四十年，天天处在氧气里面，不知不觉中就被氧化了，就变成老太婆了。你根本都不觉察氧气天天在氧化你，就在不知不觉中老化了，这是一样的概念。

而且通胀这个概念对我们的侵蚀要比氧气对我们的侵蚀还要厉害。氧气对我们的侵蚀，随着时光的流逝，大不了变成老太婆，谁还能不老，谁还能成为千年老妖不成，对吧。

但是通胀不仅仅是在不知不觉中腐蚀我们，甚至我们身边有很多的人处在不知不觉中，然后自己的财务状况糟糕到了黑户，这样的人很多，然后正常的生活不能进行，整个人就处于那种被无形的枷锁捆绑着。

现在全球的负债率，早就已经高到了人人负债了，几乎很少有人是不负债的，现在基本上是这么个情况。而且有很多人的负债率已经高到了这辈子可能都已经没法翻身了。当然一个人负债有很多的原因，有决策失误，有不够勤奋努力，有过于轻信别人了，上当受骗，但是最大的元凶就是通货膨胀。

我们跟通货膨胀之间的关系，就像一个人站在水池里，这个水池里一开始是没有水的。我们站在里面，我们自以为我们站在一个空水池里，其实当我们站到水池里之后，就开始有水了，这个水一开始到脚背，然后到脚踝，然后到小腿，然后到膝盖，然后到大腿，然后到胯部，然后到腰间，然后到胸部，然后到肩膀，然后到脖子，然后就快到鼻孔了，然后你就成了黑户了。

我们处在不同的时代，其实都是处在一种丛林里边，我们现在处在工商业文明这个时代，那么我们就是处在工商业文明的丛林里边，工商业文明的丛林里边，也同样有很多的豺狼虎豹，那些什么网络诈骗、电信诈骗，什么比特币啊、链啊、盘啊这些都是豺狼虎豹，不过这些都还不是最凶猛的豺狼虎豹，最凶猛的那只老虎，它的名字就叫通货膨胀。

如果一个人没有抗通胀的意识，他无论多么努力，他努力的结果就像他顶着风往前走。在没有风的情况下，可以每小时走10里路，那么顶着风，这个风力可能有5里路每小时，那么他同样付出这么多努力在往前走，他实际每小时才前进了五里路。就等于是这样，就是我们在不知不觉中，每一个昨天的劳动都在被通货膨胀这只大老虎在吞噬。

我为什么今天在给大家发红包的时候，要给这几个字“秋天里的最后一场雨”，是为了提醒大家日子过得很快，真的是像穿梭一样飞快。刚刚还记得没多久之前才过新年，现在已经快要立冬了，我们下一次的答疑就是立冬以后了，那么也就是说2021年的秋天将不复存在了。

我们为什么每时每刻都在被通货膨胀这只大老虎在吞噬，吞噬我们每一分昨天的劳动，这里面就有一个非常关键的概念——时间。打个比方，比如说“假设我赚10万块钱”，我单单说这句话其实是没有任何意义的。我要是告诉大家说“我一年赚10万块钱，或者说我一个月赚10万块钱”，这个就有意义了，因为有时间有量。

那么这里面假设的这两种情况，我来告诉大家，我一年赚10万块钱，我的每时每刻其实就在被通货膨胀这只大老虎在吞噬我每一份昨天的劳动，但是如果我一个月赚10万块钱，我就跑得赢通货膨胀，我就始终在老虎的前面奔跑，我就成功逃脱被通货膨胀这只老虎撕咬。

所以说关于如何抗通胀，我要给大家的第一个提醒就是效率，就是你的现实生活中的方方面面真的都要讲效率，你一旦不讲效率，你每时每刻都会掉进老虎的嘴里，每时每刻都被老虎咬在嘴里，一滴一滴地往地上滴血。

说到通胀，我要给大家的第二个忠告，就是你手上一定要有抗通胀的有价值的东西。比如说我努力工作，我多兼一份工，我为了提升我的专业水平，我多考两个证，我多评一个职称，然后我多学一个技能，以上这些措施能不能抗通胀？

从理论上讲会让你晚一秒钟被老虎咬到，但不能确保你不被老虎咬到，为什么？因为以上这些都属于生产工具，但是一个人无论他掌握多少生产工具，他都没有机会参与社会财富的重新分配。一个人只有掌握了生产资料，他才有机会参与社会财富的重新分配。

什么是生产资料？

比如说土地、石油、稀土、烟、盐，然后铁路、公路、煤炭、钢铁这些就是生产资料，那么生产资料这玩意在全地球全人类都跟老百姓没关系，在西方国家它是掌握在几个金融大鳄的手里，在我们国家它是掌握在国家手里。

唯独只有一个概念，以上所有这些生产资料里面只有一个概念，跟我们普通老百姓能沾那么一点点的边，那就是土地，但是我们没有办法直接买到土地，因为土地是不买卖的，它归国家所有。

那么我们怎么才有机会跟它沾一点点边？如果那块土地上面造了房子，我去买了那个房子，就跟我有一点关系，因为我们房产证它不是我们房子造好，或者我们拿到钥匙的时候开始给你算年限的，它是政府把这块地卖给开发商，签合同的时候就已经开始算年限了，所以我们买到的一手房，买到的新房，当我们拿到钥匙的时候，我们的产证的年限可能最短也有三年以上，甚至5~6年，就是你才刚刚拿到你新房子的钥匙，你这个房子已经五六岁了。

所以我们买到的房子它真正的价值不是钢筋混凝土用多好，里面装修有多好，是它屁股下面那块地值不值钱？那块地值钱，它上面就值钱，用茅草蓬蓬糊起来它都值钱，所以房子就是变相的生产资料。

当然房子不能乱买，2020年之前的20年你随便买都能够很赚钱，但现在不行，现在我们有过精算，我们得出来的结论，炒股票的成功的概率大约在千分之6，然后买房能够成功的概率大概只有千分之2，所以从2020年往后，谁还能买对房，那说明你自己搞明白了，你已经把我的祖国搞明白了，这里面说来话长。

里面的基本逻辑在我的59讲里有很详细的解释，当然还没有细化到细枝末叶，也没有时间在今天给大家展开来讲，就单单把你怎么能把这个房子买对，把这个讲到很细化，最起码也得要两三个小时，我就不在这里赘述了。

今天只是告诉大家理财的框架，先把这个框架大家先树立起来，这个才叫理财，不是今天你把仅有的一套自住房去卖了，然后把房款拿过去投这个币了、投那个链了，完了最后打水漂，这个不叫理财，这个叫赌博。

简单地跟大家说一下，因为房子这个概念里面它有三条杠杆。

第一条杠杆就是我们房子下面那块地，那块地它是不是稀缺资源，它越稀缺，那么你掌握的生产资料就越有价值。

第二条杠杆就是贷款的比例越高越好。我不详细地解释，以前的答疑里都有解释过。

第三条杠杆是贷款的年限越长越好。

如果这三条杠杆你全部都做到极限了，你只要有那么一套房，100多平的，不要超过120平，90~100平的，只要你有那么一套房在那边，在960万公里的某一个特别稀缺的地方，你占了这么一个茅坑，那么你这个家庭基本上就可以稳稳的奔跑在老虎的前方，跟老虎拉开一定的距离，通货膨胀这只老虎它始终都咬不了你。

好，这是第三颗定心丸了，我们把第三颗定心丸吃下去，然后把它存在我们的胃部。这个时候你的定律已经很强了，那么这个时候你的身价也已经很高了，这个时候你也已经稳稳地奔跑在老虎的前方了，那么是不是我们所有的以家庭为单位，家庭这辆列车往前行驶的过程中，所有的防火墙都做好了？

这个时候希望大家继续问一个问题，那就是与我们生命息息相关的第四大重要的问题是什么？

我要告诉大家的就是法律风险，这个是与我们生命息息相关的第四大问题。

说到法律风险，很多不做生意的人会自认为他没有法律风险，他会觉得我又不做生意，我又不会破产，怎么可能会有法律风险。但我要告诉大家的就是法律风险无处不在，你开车开得好好的，没招谁没惹谁，被碰瓷了，这个地段还没有监控，你怎么说得清，如果碰瓷的人还有点背景，赔死你，倾家荡产赔进去，说不定坑还没填满。

再比如说你们家阳台上一片瓦片掉下来了砸了别人脑袋，瓦片是你家阳台上的，完了是你家猫在阳台上玩耍，把瓦片搞下去的，猫也是你家的，那么总不见得让你家左边的邻居右边的邻居来赔，或者整栋楼帮你一起赔，自然是你来赔。

但事实上你有多冤对吧？跟你一点关系都没有，瓦片好端端的从你家阳台上掉下去了，你又没把它搞下去，但是阳台是你家的，猫也是你家的，那就会跟你有关系。我只是举两个例子，其实生活中各种各样的情况都可能会发生。

法律风险为什么会排在第四？

为什么前面不需要去考虑法律风险，前面是你没有那么多家底，只有一条命，要钱没有要命一条，这个时候除非你触犯了刑法，有法律风险，其他的没关系，但是当你有点家底了，那法律风险就无处不在了，因为一旦碰到个什么，都得要烧钱的。

你想当你在中国最值钱的版图上，都已经占了个茅坑了，你都已经稳稳地跑在通货膨胀的前面了。然后每隔三五年参与社会财富的重新分配一次，每隔三五年参与社会财富的重新分配一次，你的身价少则上千万，多着几千万乃至上亿。这个时候一旦有个什么法律风险，那都有可能在瞬间你就从有钱人又变成没钱了，又回到解放前了。所以这个时候那就必须得要考虑法律风险。

规避法律风险的措施，最基础的措施就是买保险，买终身寿险，不是买年金险，万一破产了，法院要封你房子，封你这个，封你那个，也会把年金险的保单给你封掉的，只有重疾、意外伤害、终身寿险这三种是不会被封掉的，但是重疾和意外伤害它是有上限的，因为这个是很基础的保命的。

保险公司不会给你很大的份额，说我直接买一个每年交保费都要交个100万的，他不给你这样的，他会告诉你说你的重大疾病险保额50万差不多了，再多不卖给你了，你想保额才50万，每年才交多少钱，才交小几千块钱，对吧？所以这里面他没办法帮你去规避太多的法律风险，但是终身寿险就可以买额度高一些，说我每年交100万，我每年交200万没问题，但是它又为什么要排在第四位，为什么不排在前面？

我们在说解决生死的问题的时候都已经开始买保险了，那个时候为什么并不建议大家这个时候就买终身寿险，因为保险是跑不赢通货膨胀的，在你还没有一点点家底的时候，千万不要浪费元气。

你的家庭的蓄水池中就池底那么一点点几口水，一定要保住元气，不能把它夯在跑不赢通货膨胀的事情上，如果在家庭资产还在刚起步阶段就买了一大堆的保险，只会拖着你的脚步，让你没有办法前进。

只有当你很潇洒地奔跑在通货膨胀这只老虎的前面，远远地把老虎甩出去几条大街，这个时候你才值得去买终身寿险，就图它规避法律风险，就图它这一点，它并不能令到你赚钱，就买保险一定是亏的，这是铁的定律，但是它可以规避法律风险，可以把你们家的财产以另外一种形式把它很有保障的聚在那边，所以在这个时候就应该要走这一步。

那么当一个家庭把这4道防火墙都做好了，也就是第四颗定心丸吃下去了，直接咽下去就在你喉咙口。你想你从丹田到肚脐到胃部到喉咙口，4个定心丸，1个挨1个的，也囤放在那边，你想想看这个时候，就你对自我的确认度，你对你自己家庭这座堡垒这种放心，内心的这份安定，所有这些都会令到你的意识波一定是处在和谐的稳态的有序的这样的一个波段上。

那么也就是说我们通过这样1步2步3步4步，我们已经把自己的意识波成功地管理归位到和谐稳态有序的方向，并且非常的和谐稳态有序，那么这个时候才能去扯我们平常理解的理财，说我的钱投出去，然后赚多少回来，这个时候你再去搞基金，搞股票，甚至去小摸一把期货，然后再去做做风险更大的都没问题，为什么？

因为你那么多的定心丸都吃到喉咙口了，你还担心什么，一点都不担心，这钱投进去绝对不会像张三李四王五赵六王二麻子他们那样，整天盯牢了电脑。然后每时每刻都在那边想“我的本金会不会打水漂，我的本金什么时候可以回来，这个平台现在可不可以提现，然后什么时候万一这个平台关了”。

你一点点都不会去担心这些问题，那么只有你的意识波处在和谐稳态有序的频率上，你的财务状况才会像山上的溪流一样，源源不断，源远流长，财源滚滚，一直流向你家的蓄水池。

那么在这种情况下，你才会比别人多更多的机会去把钱投出去，还能够把本保回来，还能够赚，你才会比别人多机会。但即便是这样，即便是你的意识波处在和谐稳态有序的频率上，那也只能确保你比别人成功的概率高，但还不能百分百确保你投什么赚什么，如果要投什么赚什么，你就要具备两个先决条件。

第一个还是刚才说的，我们从开讲到现在一直在说的，如何管理好我们的意识波，让它处在和谐的稳态的有序的频率上，这是第一个先决条件。那么第二个先决条件就是我们的福报的成本有多少。

福报这个东西不管是你的祖宗给你积淀下来的，还是你在累生累世里积淀下来的，总而言之，它即便是个金山银山，也会有吃空用空的时候，所以在我们去进行所有的步骤，从打基础的时候开始，从你去建四大基础保障，那个时候开始就要有这个意识去给自己一点点一点点地积攒福报。

我们不管祖宗给我们留下的底子厚还是不厚，前辈子我们积淀的多还是不多，我们都应该从源头开始，我们都应该从我们踏上社会第一步，就要开始一边向这个社会索取我想要的人生的成果，同时也要去存好心做善事，不断地向这个社会去分享，向社会去撒我能撒出去的力量。

然后一点点在四大防火墙一步一步筑起的过程中，我们同时要一点点一点点地去积累福报。那么到你的四大防火墙全部建起来的时候，你再要去玩心跳，你再要去玩大的，那么你才具备了两个必要的先决条件，那么这个时候你才会成为真正的赢家，也就是投什么赚什么，投什么赚什么，真正的赢家。

当然了，如果你能从打四大基础保障地基的时候，都已经开始养成了积攒福报的习惯，那么当你已经四大防火墙都筑好了，已经可以大来大去的时候，你也不可能会成为一个只进不出的守财奴，你一定会做到进归进，出归出，你一定会做到成为司马迁在《史记》中这样去解释的，“何为经济，经纶天下济世救人”，你就一定会做到这样。

跟大家小分享一下，我上个月接了两个这样的活，两个孩子，一个是正在读大学，还有一个是正在读中学。这两个孩子的八字命局里的天赋，未来都是可以走金融这条路的。那么他们的家长就把这两个孩子分别都嘱托给我，希望接受我来打造，经过我的引领，在现在这么小的年龄，就开始一步一步地去把四道防火墙一步一步地筑起。并且与此同时，从现在就开始去做积淀福报的事情，然后把这两方面的基础同时打好。

我给这两个孩子规划的都是在不超过30岁，他们的身价就超过一个亿，就一定会超过一个亿。那么30岁之后就真正介入金融界。是给他们这样规划的，那么这两个家长都是把孩子预期未来的10~15年，一年一年的一步一步的在我的引领下，慢慢走向他们真正的那条人生的赛道。

其实每一个家庭都应该是这样的步伐，一点点的起来，一定不是家庭中的老公或者是老婆一个人在那边自说自话，“我要去投什么，我要是这一票赚了，你们全家老小跟在我后面吃香的喝辣的”。那我要问你万一亏了呢？万一亏了是不是都跟在后面喝西北风了？

所以理财一定不是我们以前那样理解的，每一个家庭都应该是像我今天晚上跟大家分享的一步一个踏实的脚印。就像一幢房子一样，从打地基开始一步一步地垒上去，最后这个房子才会成为四平八稳的，像堡垒一样坚固的、坚不可摧的，这个才是我们每一个家庭资产配置的正确的步骤。